2025年什么消息是最引人注目的？毫無疑問，就是最新實施的社保退休政策！延遲退休喊了那么多年，最終還是落實了，從社保繳納年限和退休年齡都出現新規定，速度來看，一鍵收藏。
2025年1月1日起新的社保退休政策正式施行。主要是漸進式延遲退休政策，并且引入了引入彈性退休制度。
1、退休年齡改變
男性職工：法定退休年齡從原60周歲逐步延遲至63周歲，每年延遲1-4個月（具體取決于出生年份）。
女性職工：原退休年齡50周歲的，如普通女工人，逐步延遲至55周歲。原退休年齡55周歲的，如女干部或專業技術崗，逐步延遲至58周歲147。
為了方便理解，舉兩個例子：
①1965年出生的男性，2025年退休時可能延遲1-3個月（如1965年1月出生者，退休年齡為60歲1個月）
②1975年出生的女職工（原50歲退休），2025年退休時可能延遲1-3個月（如1975年1月出生者，退休年齡為50歲1個月）。
2、彈性退休
當然也不一定得到了退休年齡才能退休，你可以自己選擇是否要彈性退休，也就是提前退休。只要職工達到最低繳費年限了（注意在2025-2029年仍為15年），就可以自愿選擇提前退休，但是最多也就是提前3年，而且你的年齡還不能低于原本定下的退休年齡，也就是原本的男60歲、女50/55歲。
3. 養老金最低繳費年限調整
2025-2029年：仍為15年（未調整）。
2030年起：逐步提高至20年，每年增加6個月，比如2030年需要15.5年，2031年需要16年，直至2039年達20年。
4. 醫保繳費年限要求
養老保險與醫保分開計算：2025年養老保險仍只需15年即可退休，但醫保要求可能更高（如部分地區要求男性30年、女性25年）。
若醫保未繳滿年限，可選擇：繼續繳費至符合要求；一次性補繳差額；轉為城鄉居民醫保。
可以說新生兒數目逐年降低，總人口負增長后，延遲退休的實施是毫不令人意外的。我們需要擔心的是，社保繳納時間越來越長，退休年齡也在延后，那么我們在退休后，養老金能不能領回本，社保值不值得我們繳納？
現在中國社保體系采用的是“現收現付”的模式，也就是現在當前在職人員的繳費用于支付已經退休人員的養老金。但是現在的情況是這樣的，社會人口開始少子化+老齡化加劇，這一模式面臨很嚴重的問題：
繳費人數減少：2023年出生人口僅902萬，創歷史新低，未來勞動力規模將持續萎縮。
領錢人數激增：2035年左右，中國60歲以上人口將突破4億，占總人口30%以上。
養老金替代率下降：目前企業職工養老金替代率約40%-50%，國際勞工組織建議最低55%，未來可能進一步降低。
這意味著，未來的年輕人繳納的社保可能難以支撐龐大的退休群體，養老金支付壓力將越來越大。
圖源：付業興插畫
延遲退休的本質是讓個人承擔更多養老責任。延遲退休的核心邏輯是“少領幾年、多繳幾年”，以緩解養老金池子的壓力。但這對普通勞動者意味著：
工作年限延長：原本60歲就可以退休的男性可能要到63歲甚至更晚才能領取養老金。
繳費時間增加：2030年后，最低繳費年限將從15年逐步提高至20年，個人負擔會加重。
健康與就業風險：50歲以上的勞動者面臨職場歧視，實際上35歲就可能會面臨失業，能不能有一份穩定的工作直到退休年齡是一個令人擔憂的問題。
更關鍵的是，養老金的計算方式決定了“多繳不一定多得”：
養老金是由基礎養老金+個人賬戶養老金組成的，前者與社會平均工資掛鉤，后者取決于個人繳費積累。
如果延遲退休后，社會平均工資增長緩慢（就比如現在的經濟下行階段），實際領取金額的購買力就會縮水。
所以這時候，我們就要考慮社保是不是還值得繳納呢？怎樣才能夠回本呢？
假設一名男性職工：
月薪1萬元，按60%基數，也就是6000元來繳納社保（實際很多企業按最低檔繳）。
繳費30年，60歲退休，個人賬戶養老金≈（6000×8%×12×30）÷139≈1240元/月。
基礎養老金≈（社平工資+6000）÷2×30×1%≈假設社平工資8000元，則≈2100元/月。
合計3340元/月，年領4萬元。
若其個人繳費總額約6000×20%（養老+醫療）×12×30=43.2萬元，則回本時間≈10.8年。
這些計算還沒考慮通貨膨脹和利率，的確政策等其他因素，可以先暫時作為參考。
但是如果延遲到63歲才能退休，那最起碼你得活到74歲才能夠回本。這還是養老金算比較多的情況，有很多地區月養老金可能也就1000多點。
盡管延遲退休和繳費年限延長降低了社保的“性價比”，但不得不說社保還是養老的底層保障，尤其是醫保，還是得交，醫保比較有用。如果選擇完全棄繳，那風險就有點大了，但是如果只想依賴社保也不現實。未來的養老模式必然是“社保+商業保險+個人儲蓄”的三支柱組合。好好根據自己的情況，做好規劃，才能避免老年陷入經濟困境。
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